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这个是国家住房信贷政策，利率也是央行制定基调再有各银行酌情而施。
房贷政策分商贷和公积金，公积金是国家一项政策福利，利率3.25期要比商贷低很多。商贷最新改革lpr+bp即浮动利率相对比以往的固定利率更加市场化上图可看出近20年利率走向可以说总体下行商贷分等额本息和等额本金两种方式等额本息：前期还款主要是利息部分+少部分本金，所以前期总还款额较少但是由于本金还的少产生的利息较多。
等额本金：前期还款利息和本金对半，前期本金还的较多，进而利息较少但是前期总还款额较多。
综上所述两种方式可以看情况而定，等额本息适合年轻人月供压力较小，等额本金适合中年有一定的还款能力的人群。但是不管怎样都要付出利息代价市场话的房贷都有很高的利息这个是不可避免的，可以说是一倍。但也是抵制通货膨胀的一种方法，毕竟20年后的1万是比不上现在值钱。作为消费者我也很希望国家能继续降低利率。
实在有困难可以和银行谈判。我知道有一些银行在面对困难借款客户时，为了本金不受损失的考虑，会减免一些利息。可以试试，祝好运。
在还款日不变的前提下，提前还款的金额分为两部分，一部分是提前归还的本金，另一部分是从上一还款日到提前还款日提前归还的本金的利息
扩展知识：
个人住房贷款是指银行向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。借款人申请个人住房贷款时必须提供担保。
个人住房贷款业务是商业银行的主要资产业务之一。他是指商业银行向借款人开放的，用于借款人购买首次交易的住房（即房地产开发商或其他合格开发主体开发建设后销售给个人的住房）的贷款。
（1）个人住房委托贷款全称是个人住房担保委托贷款，它是指住房资金管理中心运用住房公积金委托商业性银行发放的个人住房贷款。住房公积金贷款是政策性的个人住房贷款，一方面是它的利率低；另一方面主要是为中低收入的公积金缴存职工提供这种贷款。但是由于住房公积金贷款和商业贷款的利息相差1%有余，因而无论是投资者还是购房自住的老百姓都比较偏向于选择住房公积金贷款购买住房。
（2）个人住房自营贷款是以银行信贷资金为来源向购房者个人发放的贷款。也称商业性个人住房贷款，个人住房担保贷款。
（3）个人住房组合贷款指以住房公积金存款和信贷资金为来源向同一借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款，是个人住房委托贷款和自营贷款的组合。此外，还有住房储蓄贷款和按揭贷款等。
符合法律规定的话，是可以支持的，因为有时候时间比较长的话，是可能会出现利息高于本金的。
关于人民法院审理借贷案件的若干意见
1、民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的24%-36%(包含利率本数)。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。
2、出借人不得将利息计入本金谋取高利。审理中发现债权人将利息计入本金计算复利的，其利率超出第六条规定的限度时，超出部分的利息不予保护。
3、借贷双方对有无约定利率发生争议，又不能证明的，可参照银行同类贷款利率计息。
借贷双方对约定的利率发生争议，又不能证明的，可参照本意见第6条规定计息。
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