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招商银行（600036.SH，03968.HK）3月24日公布的2022年年报显示，去年实现营业收入3447.83亿元，同比增长4.08%，归属于股东的净利润1380.12亿元，同比增长15.08% 。
截至2022年末，招商银行总资产迈上10万亿大关，达10.14万亿元。净利息收入2182.35亿元，同比增长7.02%；非利息净收入1265.48亿元，同比下降0.62%。
不良贷款双升
相比2021年不良贷款余额和不良贷款率双降，2022年招行的不良出现“双升”。
截至2022年末，招行不良贷款总额580.04亿元，较上年末增加71.42亿元 ;不良贷款率0.96%，较上年末上升0.05个百分点；拨备覆盖率450.79%，较上年末下降33.08个百分点；贷款拨备率4.32%，较上年末下降0.10个百分点。
截至去年12月末，招行的公司贷款余额23756.16亿元，较上年末增长10.45%，公司贷款占比39.26%，较上年末上升0.64个百分点。受部分高负债房地产客户及个别经营不善的公司客户大额风险暴露影响，公司贷款不良额299.61亿元，较上年末增加32.29亿元，公司贷款不良率1.26%，较上年末上升0.02个百分点。
截至去年末招行零售贷款余额31617.89亿元，较上年末增长5.82%，零售贷款占比52.25%，较上年末下降1.39个百分点。受经济下行压力增加的影响，小微贷款、个人住房贷款和信用卡贷款不良率均较上年末有所上升。
截至去年末， 招行零售不良贷款余额280.43亿元，较上年末增加39.13亿元，不良贷款率0.89%，较上年末上升0.08个百分点，其中，信用卡贷款不良余额156.50亿元，较上年末增加18.04亿元，信用卡贷款不良率1.77%，较上年末上升0.12个百分点。
房地产业不良率攀升至3.99%
截至报告期末，招行房地产相关的实有及或有信贷、自营债券投资、自营非标投资等承担信用风险的业务余额合计4633.34亿元，较上年末下降9.41%；理财资金出资、委托贷款、合作机构主动管理的代销信托、主承销债务融资工具等不承担信用风险的业务余额合计3003.55亿元，较上年末下降27.11%。此外，截至去年末，房地产业贷款余额3337.15亿元，较上年末减少222.62亿元，占本公司贷款和垫款总额的5.83%，较上年末下降0.95个百分点。
截至2022年末，房地产业不良贷款率3.99%，较上年末上升2.60个百分点。
招行表示，展望2023年，在相关利好政策的支持下，预计房地产企业流动性紧张情况将有所缓解，该行房地产领域资产质量总体可控。
“后续，本集团将继续坚决贯彻执行国家房地产行业相关政策，支持刚性和改善性住房需求，加大住房租赁金融支持力度，保持房地产融资平稳有序，支持房地产市场健康发展，同时加强房地产风险形势前瞻性预判，合理区分项目子公司风险与集团控股公司风险，加强项目风险监测分析，严格执行房地产贷款投贷后管理要求，根据具体项目风险情况逐笔充分计提拨备，按照依法合规、风险可控、商业可持续的原则，推动房地产企业风险化解处置市场化。”招行在年报中表示。
预计2023年个人住房贷款提前还款量仍将阶段性维持高位
2022年招行的个人住房贷款不良率为升，招行预计今年的个人住房贷款提前还款量仍将阶段性维持高位。
截至报告期末，招行个人住房贷款不良率0.35%，较上年末上升0.07个百分点；关注率0.75%，较上年末上升0.39个百分点；逾期率0.50%，较上年末上升0.22个百分点。受经济增长放缓影响，不良贷款率、关注贷款率和逾期贷款率均较上年末有所上升，其中关注贷款率上升主要是外部风险信号关联影响所致。
招行表示，鉴于期末个人住房贷款加权平均抵押率32.59%，优于上年末1.79个百分点，抵押物充足且稳中向好，同时个人住房贷款关注余额中非逾期占比超过七成，个人住房贷款业务整体风险可控。
招行在年报中表示，报告期内，受多重因素影响，招行个人住房贷款提前还款量有明显上升。
主要影响因素：一是居民受收入预期影响，倾向于降低负债、减少利息支出；二是存量与增量个人住房贷款间利率差扩大；三是居民理财等资产端预期收益率下降。报告期内，个人住房贷款提前还款量自2022年6月开始明显上升，于2022年8月达到月度提前还款峰值。现阶段居民储蓄不断增加，预计2023年个人住房贷款提前还款量仍将阶段性维持高位。
招行表示，将高度重视消费者权益保护，将按合同约定做好客户提前还款服务，支持自住型刚需和改善性住房需求并努力从中挖掘业务机会，持续为客户提供综合性金融服务，同时坚决落实国家政策，坚持因城施策，做好风险防控，努力保持个人住房贷款资产质量稳定。
大财富管理收入同口径较上年下降6.10%
截至去年末，招行子公司招银理财、招商基金、招商信诺资管和招银国际的资管业务总规模合计为4.41万亿元，较年初增长2.32%，其中，招银理财管理的理财产品余额2.67万亿元，较上年末下降3.96%；招商基金的资管业务规模1.48万亿元，较年初增长10.40%；招商信诺资管的资管业务规模1647.33亿元，较年初增长78.47%；招银国际的资管业务规模1043.15亿元，较上年末增长7.10%。
去年招行大财富管理收入491.51亿元，同口径较上年下降6.10%。其中，财富管理手续费及佣金收入309.03亿元，同比下降14.28%。资产管理手续费及佣金收入124.57亿元，同比增长14.75%，主要是子公司资产管理业务规模增长驱动。托管业务佣金收入57.91亿元，同比增长6.59%，主要是托管业务规模增长及结构不断优化。
