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浦发信用卡加油8折(浦发加油权益怎么享受)

作者:程悠悠

原创:深眸财经(chutou0325)

8亿信用卡,市场怎么玩?

双11和双12刚过,你的信用卡债还兜得住吗?

若论电商行业狂奔突袭了二十年,那也不得不提亦步亦趋的信用卡行业。

2003年被普遍视为中国信用卡元年,到2022年刚好二十年,据央行数据,截至2022年二季度末,全国信用卡和借贷合一卡共计8.07亿张。

8.07亿张是个什么概念呢?根据七普数据,我国15到59岁人口数为8.94亿人,刨去15-18岁这部分人群,约等于中国成年人人手一张信用卡。

这个体量不可谓不惊人,在二十年发展中,“卡奴”也曾是一个非常有鲜明特色的词。

信用卡市场和消费市场相辅相成,互相成就。而站在银行的角度,信用卡市场的重要性还体现在另一面,那就是承担着关键纽带作用,信用卡背后连接的是银行的核心业务——金融理财、基金保险。银行通过高频的信用卡消费业务带动低频的金融理财业务。

那么,当市场上信用卡数量突破8亿张之后,未来又将走向何方呢?

01 激荡十年,水深鱼大

从目前可以获得的统计数据来看,信用卡市场的发卡量以2015年和2020年作为两个明显的分界点。

8亿信用卡,市场怎么玩?

数据来源:Wind

第一个分界点2015年。在2015年之前,信用卡市场掀起了增长狂潮。如果以2003年作为信用卡元年的话,2007年信用卡数量就达到了0.9亿,2008年到2011年飞速增长,增长率分别为58%、30%、24%、24%,即便是2012年到2014年进入一个平稳增长期,增长率也在12%左右徘徊。

2015年信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计4.32亿张,同比下降5.05%,罕见地出现负增长。

但随后迎来一波回升,2016-2019年,全行业再次开启新一轮高速扩张期,2017年,全年新增发卡超过1.2亿张,相当于单月新增1000万张,全年发卡量增幅高达26.45%。这四年累计新增了3亿张信用卡。

到了2020年,第二个分界点来临。疫情作为侵袭全球经济的黑天鹅,各行各业都受到了影响。2020年全年发卡量同比仅增长了4.26%,而在疫情形势相对平稳的2021年,发卡量增长进一步跌至2.85%。

这二十年间,从具体发卡行来看,工建中农交五大国有行占据绝对领先地位。

以2012年末为例,农行信用卡发卡量7,713万张,年消费额1.3万亿元,居亚太地区发卡量和消费额双第一,并跻身全球四大发卡银行之列。此外,建行、农行、中行的发卡量均达到或接近4000万张,交行接近3000万张。

处于第二梯队的是股份行,2012年末,广发行发卡量为2293万,招行发卡量为2180万,其余股份行的信用卡发卡量则不到2000万张,浦发和华夏只在百万级水平。

不过从2012年到2022年这十年间,股份行奋起直追,在数量上与国有行基本拉平。在2022年6月末工行、建行、农行、中行的发卡量在1.4亿到1.6亿左右,招行、中信、广发在1亿左右,光大、平安、民生、兴业都在6千万以上。

整体来说,国有行基数高,增长慢,股份行奋起直追,大大缩小二者之间的差距,且在信用卡市场更重视的交易金额、贷款余额、业务收入,以及信用卡App月活等方面实现了全面反超。

此外,花呗、借呗等消金公司的崛起,以及城商行的发展,一定程度上改变了信用卡市场格局。

2022年,信用卡发卡量正式跨入8亿大关,就发卡量而言,我国的广义信用卡的人均持卡量,或许已经接近成熟市场水平,市场无疑已经进入了深度存量博弈阶段。

02 自带场景,消费领先

衡量信用卡的业务价值,发卡量固然重要,落脚点还是在交易金额、贷款余额和业务收入这几个关键指标上。

信用卡的核心功能是“支付+小额信贷”,因此它天然就自带消费场景。谁在零售消费领域领先,谁就在业务价值上领先;而谁在业务价值上做得好,谁的零售消费也就能做得好。

招行就是典型的例子。我们前面提到,在2012年时,招行的信用卡发卡量并不绝对领先,即便在2022年也没有在发卡量上碾压同行,但是在交易金额上,招行可以说是一骑绝尘。

在2021年,招行全年信用卡业务收入为867.54亿元,2021年末信用卡贷款余额为8400亿元。其他大行未披露信用卡业务收入数据这一关键指标。再从信用卡贷款余额来看,2021年末,工行余额为6923亿,建行余额为8962亿,平安银行为6214亿。

招行转型做零售早,在2004年时任招行董事长就组团去香港银行业考察,了解到了恒生银行的零售业务模式,其个贷贷款占全部贷款的比重超过50%,而招行只有10%左右。招行意识到,零售业务资本占用少,有的零资本消耗,且该业务由银行主导定价,收益率相对较高。自此招行走上了零售转型之路。

零售转型让招行的ROE不断上升,在全球金融危机爆发的2008年,招行ROE达到了28%,不仅在国内银行中高居榜首,据英国《银行家》杂志报道,在世界银行中也位居前列。此后,招行的ROE一直保持领先,净利润也一路向上,招行一跃成为股份制银行的龙头老大,当初净利润和招行相当,甚至还要比招行更高的几家头部股份制银行,后来净利润只有招行的70%、50%乃至30%。也正因此,招行获得了资本市场的青睐,在国内一众上市银行中,排名前三。

在2004年时,零售市场可以说是一片蓝海,招行高歌猛进、攻城略地,形成了先发优势,这种优势帮助招行锁定了一部分忠诚用户。

然而,信用卡并不是非此即彼的,一个人拥有多张信用卡早已是寻常事,关键看在哪个消费场景打动了用户。这也是整个行业共同向上的根由。

加油打折就是一个非常好的消费场景,一来加油消费频次高,消费金额不低,再来加油站很少有活动,不少银行信用卡推出加油打折优惠,吸引了不少用户主动办卡。比如光大银行推出“200-120”的中石化卡,浦发银行车友卡加油8.5折。平安银行更是构建了一个车生态体系——以加油权益为主,洗车、停车、充电、保养权益为辅。据平安银行介绍,截至2022年6月末,平安银行核心车主类信用卡流通卡量超2,600万张。

此外,城商行凭借着地域特色也实现了一定的差异化竞争。以长沙银行为例,长沙是个网红城市,生活感、娱乐感很强,也是新消费、夜经济的特色代表城市,茶颜悦色更是长沙“文化输出”的名片,长沙银行茶颜悦色共同推出联名信用卡,开展了“快乐星期五”“奶茶甜品节”等既能彰显本地特色又有助于营造品牌效应的营销活动,形成了巨大的市场影响力。

从长沙银行的信用卡数据来看,截至2021年末,长沙银行累计发卡量达275.66万张,同比增长20.52%;信用卡消费交易金额677.35亿元,同比增长29.71%;消费类交易笔数7463万笔,同比增长60.94%。在一众城商行中,长沙银行的表现较为优异。

数据显示,在日趋饱和的信用卡市场中,城商行的力量也不容小觑。中国银联数据显示,截至2020年末,大型银行的累计发卡量占比为48.7%,透支余额占比39.9%;股份制银行的累计发卡量占比为44.7%,透支余额占比51.4%;城商行和农村金融机构的累计发卡量占比为6.7%,透支余额占比为8.7%。

03 细分,细分,再细分

对于信用卡市场而言,二十年来,筚路蓝缕,但之后的路只会更难。

首先,互联网信贷产品已经对信用卡市场造成了冲击。对于花呗、京东金融这样深度绑定在购物平台上的互联网消金产品来说,它们自带消费场景,且使用更加便捷,2015年信用卡市场罕见出现负增长,也与花呗在当年推出有一点关系。

其次,移动支付正在弱化信用卡的支付功能。目前移动支付体系日趋完善,支付宝、微信支付和银联云闪付三家呈鼎足之势,不少消费者将借记卡、零钱包或其他Ⅱ类账户绑定微信支付和支付宝,这无疑是长久地侵蚀信用卡支付市场。

此外,监管日渐严格。近年来,人民银行、银保监会陆续出台多项规定,深入完善信用卡行业监管体系。2022年7月,银保监会发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》,对信用卡业务进行了规范,明确了业务开展和经营过程中必要的合规要求,推动信用卡业务步入精细化管理和差异化竞争的新阶段。

一系列政策对银行信用卡业务的合规运营提出了更高的要求,对于想要在夹缝中找生存的中小行以及农商行来说,能够“逆袭”的通道越来越窄。

因此,对目标群体细分,聚焦不同群体消费场景,是信用卡市场的必然发展方向。被誉为“营销管理教父”的菲利普·科特勒在他的营销学经典著作《营销管理》中反复强调:“识别并以独具特色的方式满足正确的细分市场是营销成功的关键。”

细分,细分,再细分是成熟市场发展的必然方向。具体到信用卡市场,针对年轻客群,关注年轻人喜欢的消费场景,充分满足年轻人多样的消费及权益需求;针对财富客群,提供个性化定制服务,以及高端消费场所构建等等,都是切实可行的措施。

再细分之外,拓客找增量也是方向之一。即便是存量市场,也需要增量加入,下沉信用卡客群,开拓城镇、乡村等领域,大力拓展四五线城市公务员和企事业单位客群,都可以成为增量新方向。

最后对于银行来说,一个好用的信用卡App的重要性越来越凸显了,招行的“掌上生活”几乎可以称为业界标杆。建立一个好的手机银行,持续优化信用卡App运营,让它成为银行数字化转型的新抓手,

然而不得不说,细分也好、下沉也好,最终要落实到“准确”二字上,细分更准确、定位更准确,服务更准确,这样才能形成足够的市场影响力,甚至还能让过去以任务指标式获得的“人情卡”和“睡眠卡”真正用起来。

要做到“准确”,则离不开金融科技的投入了,这是一个老话题,但常说常新,需要常常提起。

具体说来,一是要提升信息采集的效率和准确性,这考验的是银行在利用大数据、区块链、人工智能等技术对客户信息进行收集和分析,提升的能力了。

二是要做好风控。银行要利用大数据和人工智能技术搭建智能风控模型,按照模型计算结果动态为客户调整预支额度、分期手续费和逾期利息等,使其与客户实际情况相匹配,有效降低信用卡业务风险。

三是要重视人才。积极引进金融科技专业人才,组建金融科技人才团队,为各项业务提供金融科技支持。

04 结语

信用卡行业离消费近。

二十大报告指出,要建设现代化产业体系,坚持把发展经济的着力点放在实体经济上,而且要把扩大内需战略同深化供给侧结构性改革有机结合起来。

而信用卡行业的责任最终仍是服务于宏观经济、实体经济,市场寄予厚望,行业仍需砥砺前行。

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