今年不少投资者被市场折磨惨了。
根据同花顺数据显示，今年以来（截至10月10日）股票型基金的整体平均收益率为-21.61%，混合型基金的整体平均收益率为-15.17%；
剔除指数型基金后，主动权益类基金的年内平均收益率接近-15%。
在这种低迷的行情下，很多人会倾向于稳妥的投资产品，甚至是保本保息的存款。
1
存款利率4%+？
然而理想很丰满，现实很骨感。
大家都知道人民币存款利率一降再降，平常利率较高的股份制银行在经过数轮调整后，也显得不是那么有优势了。
目前：
一年期定期存款利率在1.8%左右；
两年期的定期存款利率在2.15%-2.4%之间；
三年期和五年期的定期存款利率多为2.65%、2.7%，高一点也就3%左右。
相对而言，美元存款利率就显得吸引人多了。
上个月，南京银行发布新一期鑫汇添个人美元存款定价，1万美元以上，存1年的产品年利率调整为4.2%。
(图源：南京银行官网)
根据第一财经报道，工商银行柜台办理的“惠鑫存”定期美元存款，1年期、2年期最高利率分别可以上浮到3.4%、3.5%，要求是8000美元起存。
同样是一年期存款，利率差了将近一倍了！
之前美元存款利率普遍较低，一般不会超过1%。
（图片来源：中国银行APP）
为什么最近的部分产品的利率这么给力呢？
核心原因是美国为降低前所未有的高通胀率，正以20世纪80年代初以来最快的速度加息。
上周，又又又加息75个基点，一年期美国国债收益率已经破4奔5，创下近十多年来最高水平，同期中国一年期国债收益率仅为1.8%左右。
（图片来源：英为财情）
利率倒挂，难怪银行有动力高价吸储。
2
高利息的美元存款，冲吗？
在被某某村镇银行的事件教育后，有小伙伴可能会考虑安全性的问题，美元存款也受《存款保险条例》保护吗？
安全的问题，大家不用担心。
根据《存款保险条例》，存款保险覆盖所有吸收存款的银行业金融机构，包括在我国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等。
被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款。
既然本息有保障，那美元存款值得冲吗？
如果仅看利息，存美元肯定比存人民币划算，但这笔账不是这么简单算的，咱们千万别赚了利率，赔了汇率。
实际操作中，需要考虑2个因素：
1.汇率点差
简单来说，银行卖出外汇的价格通常比买入外汇的价格高。
如果手里没有外汇，需要把手里的人民币换成美元，这个也算我们的成本。
（图片来源：中国银行APP)
比如某某银行现汇买入美元的价格为723.54，现汇卖出美元的价格为726.6。
假设我们存10000美金，换汇需要72660元人民币；
一年期后到期，按照4.2%利率算，本息共10420美金，兑换成人民币到手是75392.868元。
实际收益2732.868元人民币，收益率3.76%，并没有4.2%。
虽然依旧高于国内定存利率，但这是在假定汇率不变的情况下，而现实生活中汇率是不断波动的。
2.汇率波动
如果是在持有美元存款期间，美元升值了，对我们就是有利的。
比如在存钱时，美元兑人民币的汇率为7.2，而存款到期的时候，美元兑人民币的汇率达到了7.5。
存1万美金，在不算换汇成本的情况下，光靠汇率就赚了3000元人民币，差不多就是4%的收益。
但咱们也不能尽想好事，既然有升值的可能，那肯定也有贬值的可能。
举个例子，假如在存钱时美元兑人民币的汇率为7.2，存款到期时美元兑人民币的汇率降到了6.9，跌了4.167%！另外还有换汇的成本损失；
那么这1万美金，即使按照4.2%的利率存一年，也已经亏钱了。
如果你本身持有外汇，并且未来几年有留学、移民的需求，选择美元存款没什么问题，但如果是因为看中高利率才临时换汇，就不值得了。
3
写在最后
高息的美元存款和人民币存款不一样，它属于门槛高、数量少的小众产品，有些银行会要求等额或者超额的人民币存款，也有些银行仅针对新客户或新资金销售。
另外，今年以来人民币兑美元有不小程度的下跌，但银保监会曾公开喊话，人民币长期走强的趋势不会改变。
未来涨是跌还是未知数，对于个人投资者而言，我们也不建议大家去赌单一货币汇率的走势。毕竟咱们买存款，求的不就是一个“稳”嘛～
最后，就算抛开汇率波动不谈，美元存款也不是一个长期的好去处。
美联储加息，利率会涨，但美联储降息，利率就跌。现在利率高，可以存个1年、2年，以后呢？
从长远来看，利率下行是必然趋势。
在这种情况下，我们更应该关注的是尽早锁定长期收益，以抵御未来利率下行的风险。
既要安全稳健，没有本金损失的风险，又要锁定一个不错的长期利率，门槛最好不要太高。
按照这些要求来看，年金险、增额终身寿完全就能完全满足所有的要求。
门槛低，部分产品几千块就能起投。
安全方面完全不输银行存款，产品受国家银保监会审核监管，保司的经营与兑付都有保险法和一系列制度的保障。
最重要的是，银行存款的利率是单利，而年金险、增额终身寿的利率是复利！每年3.5%复利率其实已经非常可观了，复利50年，折算下来相当于每年单利9%左右！
这可是白纸黑字写在合同里的收益！无论未来市场怎么变化，签下合同的那一刻起，就牢牢地将收益锁定终身了。
当然，了解过投资不可能三角的小伙伴都知道，兼顾了安全和高收益的产品，必然会牺牲一定的流动性，年金险、增额终身寿更适合中长期投资，前期退保损失较大；
但所谓的“流动性差”也是见仁见智的，对想做短期储蓄的人来说是缺点，但是对于想做长期储蓄，需要强制储蓄、专款专用的人来说，就是优点了。
所以，有闲钱打算做中长期储蓄的朋友，实在没必要天天紧盯着市面上的新消息、新产品，明明有更好的产品摆在眼前，尽早锁定利率，安心存钱复利，不用每天担心利率下调，这不香吗？
