【成本上升、资金链紧张、生产阶段性停顿……今年以来，受经济下行压力和疫情等因素影响，部分企业尤其是中小企业生产经营困难加大。截至2021年年末，全国企业的数量达到4842万户，增长1.7倍，其中99%以上都是中小企业。因此，确保中小微企业市场主体稳定，也成为稳定我国经济大盘的重要基础。
在一系列政策及监管指引下，银行业在多领域发力，积极为企业纾困解难。银柿财经记者近日采访了浙江地区多家企业和商业银行，了解企业具体现状和帮扶成效。】
“我们门店作为保证供应单位，货卖得越多，需要的资金量就越急，也越大。”1973年出生的钮东加盟了3家生鲜门店，部分地区疫情封控期间，门店收获了大量的外卖订单，这也使得钮东比平常需要更多的贷款。
相较大型和中型企业，小微经营者融资困难一直是老生常谈的问题，疫情更是为此雪上加霜。
不过，如钮东这样的小微经营者们并没有被遗忘，在政策指引下，金融帮扶小微一直在路上。
上升中的小微融资需求
据钮东所说，在疫情封控期，他的生鲜门店作为保证供应单位必须保证正常营业，他和21个员工每天上岗，为顾客送货上门，还要确保及时补给。
“这段时间很辛苦，好在疫情这个特殊情况下，我们的业绩同期增长了400%~500%。”钮东说道。
不过，这也使得店铺周转所需的流动资金数额更大，钮东做了个算术题，“我们给固定单位供应，会有60天的账期。以一天5万元的货计算，我们至少需要300万元去周转。”
“今年一季度，小微融资需求回升，需求指数为129.54点，较去年同期上升4.21点。”中国经济信息社近期发布的普惠金融-小微指数显示，一季度融资供给继续上升，融资成本、融资风险持续下降。
北京大学企业大数据研究中心等联合发布的《中国小微经营者调查2022年一季度报告》（以下简称“报告”）也指出，就融资所需的金额而言，今年一季度融资需求规模环比有所上升。
有业内人士表示，小微金融所处的环境正在面临持续而深刻的变化，小微客户对资金的需求已经从“有没有”升级到“够不够”。
以钮东为例，他在3年前就开始在网商银行贷款，额度从最开始的5.6万元到现在最高20多万元，融资需求不断上升。
“网商银行是最早给我批下贷款额度的，对小微商家比较友好，使用起来也很方便。”钮东还提到，在开店初期，由于他对行业不太了解，经营亏损严重，在网商贷资金的支持下才挺了过来。
不过，像钮东那样由于经营扩张而产生融资需求的，只是小微经营者中的少数，更多人借贷融资只是出于维持现有经营的需要。
报告数据显示，按照小微经营者融资的最主要目的来看，为满足日常运营流动资金的需求占49.6%，仍是最大一项；偿还已有债务的需求占15.1%，较前一季度增加7.1个百分点。
同时，报告还显示，一季度实际获得了贷款（包括线上或线下）的小微经营者比例较上季度下降了4.3个百分点。
政策措施缓解成本压力
此前，央行行长易纲表示，小微企业在经济发展过程中起着非常重要的作用，我国小微企业贡献了全国80%的就业、70%左右的专利发明权、60%以上的GDP和50%以上的税收。
作为最具活力的市场主体，小微企业和个体工商户在繁荣经济、稳定就业、方便群众生活等方面发挥着独特的作用。然而，受到经济大背景和疫情的不确定影响，他们的生产经营面临诸多挑战。
市场需求不足、成本压力、突发疫情扰动是小微经营者面临的“三座大山”。
“今年一季度，小微经营者平均营业额为12.3万元，连续两个季度下滑；同时，近四成小微现金流不足一个月，现金流维持下降。”报告显示，2019年以前成立运营的小微经营者们在今年一季度，相对疫情前即2019年一季度的经营恢复比例仅有27.1%，降至2020年三季度观测以来最低点。
受疫情影响，商品流通受阻、市场需求持续下滑，中小企业收入锐减；同时，中小企业还面临着资金流转困难，在运营成本、管理成本上升的情况下，企业效益在不断下滑。又因中小企业抗风险能力有限，在受到疫情冲击后往往较难恢复。
“疫情期间，还款压力大，希望还款时间长些”“希望还款时间从一年延长至两年，要不压力大”“希望额度高一点，利息低一点”……在网商银行公众号评论区，许多人这样留言。
事实上，即使在没有疫情扰动时，小微经营者也存在较为突出的贷款难问题。业内人士指出，经营规模较小则不稳定因素更多、风险更大，缺少适配金融服务；其次，很多借款人没有足够的银行流水，没有申请过贷款，很难通过贷款审核；再次，借款人自身信用度低，且资产比较薄弱，抵押担保资产不足；最后，可能还存在贷款利率过高、申请手续复杂等问题。
为解决小微企业困难，疫情发生以来，银保监会、央行等监管机构提出并不断要求落实退税减税降费、缓缴社保费、物流保通保畅、推动企业复工达产等政策举措。
国家税务总局数据显示，截至今年6月25日，全国已累计新增退税减税降费及缓税缓费约2.58万亿元，其中，4月以来已获得退税的纳税人中，小微企业户数占比94.5%，共计退税7563亿元，金额占比44.4%。
同时，相关部门不断强调加大政策扶持特别是金融扶持的作用，为中小微企业和个体工商户纾困，保市场主体稳就业。
在政策指引下，银行业各金融机构通过持续加大减费让利力度、优化金融服务力度等，让金融“活水”流向实体经济、特别是小微企业，促进产业链供应链的稳定。
小微融资“全”覆盖
有银行业内人士认为，银行能救得了某家小微企业，但救不了整个行业，产业转型、追求高质量发展的大背景下，那些零散的、效益低下的小微企业是没有出路的。
这种说法未免过于“居高临下”，既失去了温度，也不符合有关部门帮扶小微的政策举措。事实上，银行业内也始终在追求小微融资的“全”覆盖。
为支持小微企业复工复产、实现高质量发展，2020年，全国工商联会同相关协会及网商银行等金融机构共同发起了“助微计划”，旨在发挥金融力量缓解小微困难。
报告显示，两年来，共有127家金融机构响应“助微计划”，既包括政策性银行、国有银行、股份制银行，也有来自各地的城商行、农商行、民营银行等，小微企业的获贷渠道更加广泛。
数据显示，在过去两年内，参与的金融机构月服务小微客户超300万，累计发放贷款超4万亿元。在获得过贷款的受访小微中，约49.9%从2家及以上的银行获得了经营性贷款。
在银行业“组团”支持小微的过程中，不同类型的银行分别发挥各自的资源优势和渠道资源，大行发挥主力作用、民营银行补位扩面，起到了互补效果。2021年“助微计划”中，工行、中行、农发行等国有及政策性大型银行及平安、兴业等股份制商业银行，发放贷款金额占比超过七成，持续发挥主力作用。网商银行这样的民营互联网银行则借助科技优势，通过线上触达更多长尾小微客群，服务小微经营者占比超过七成，对拓展“助微计划”的覆盖面起到补充作用。
在获得过贷款的小微经营者中，有48.8%是在2020年及之后首次获得银行的经营性贷款。大量此前没有被金融机构覆盖，或覆盖不足的长尾小微经营者群体得到有效的金融服务。
据了解，工商银行“小微e贷”、中国银行“惠如愿”系列、农业发展银行“小微智贷”、平安银行“小微智贷星”等，都采用了智能化方式。网商银行还通过卫星遥感技术、图计算技术等，给种植大户和供应链上的小微企业提供更精准的线上服务。
值得一提的是，网商银行通过3分钟申请、1秒钟放款、全程0人工干预的线上无接触贷款“310”模式，能够满足小微经营者贷款“短、小、频、急”的需求。2021年，网商银行约70%的小微用户平均贷款时长在三个月以内，超过70%的单笔贷款利息支出不高于100元。
依托多维度的大数据，应用数字技术开发普惠小微信贷产品，持续提升贷款申请、授信审批、支用还款等服务的自动化和智能化，银行机构正在不断提升小微普惠信贷可得性。
